Gérer ses dépenses peut être compliqué, surtout si on ne sait pas quelles sont les différences entre les comptes bancaires, les modalités, les types de frais, tout devient un peu épuisant ! Apprendre à distinguer les types de comptes bancaires, devient un peu une nécessité à la longue : compte joint, compte épargne, compte à terme. Ces termes peuvent devenir rapidement très difficiles à cerner. C’est pour cela que cet article va vous initier à divers types de comptes bancaires en détails, leurs conditions et leurs exceptions. Dans ce cadre, une petite explication des différents réseaux bancaires s’impose en quelques lignes, suivez le guide !
Le concept des comptes bancaires
Les comptes bancaires, où qu’ils soient, et peu importe leurs natures, n’existent que dans le but de gérer votre argent et l’y déposer de manière sécurisée. Les banques se font ainsi une petite guerre, et c’est pour cela que les compagnes publicitaires de différents types de services et comptes bancaires, sont si variées. Les noms sont multiples et les comptes évoluent en fonction des besoins des individus, ainsi que les besoins de la société moderne.
Cependant, même si les noms et les slogans sont variés, les catégories de types de comptes en banque sont toujours les mêmes. Ce qui change en revanche, ce sont les services, le fonctionnement et les exigences des comptes.
Par exemple, une banque traditionnelle peut offrir des types de comptes bancaires différents de ceux qu’offre une néo-banque en ligne. Néanmoins, le principe de base lui, ne change pas. Les comptes bancaires sont classés selon deux points importants :
- Le premier point, c’est bien le type ou la nature du compte en question ;
- Le deuxième point, c’est le nombre de propriétaires qui existent sur le compte ;
Le compte bancaire classique « chèque » ou compte courant
Un compte bancaire courant est la forme la plus basique des types de comptes, ou bien la plus traditionnelle. Il alimente en général, des transactions et des opérations journalières, ou des paiements financiers de tous les jours. Il reçoit le virement des paies, encaisse les salaires, et sert à prélever les factures de manière automatique sans déranger le client. Il sert aussi à faire des virements extérieurs, en même temps, les virements peuvent être pour soi-même ou pour un autre compte bancaire. La somme des fonds qui est mise dans un compte courant, peut être retirée à n’importe quel moment. Le client peut choisir de retirer une partie de son argent, en retrait partiel, ou en retrait total. Souvent, on utilise des chèques ou des cartes bancaires pour gérer ses fonds. Ce type de compte est en général accessible sous découvert autorisé par l’établissement bancaire en question.
En général, la majorité des jeunes adultes optent pour des comptes courants, que ce soit au sein de banques traditionnelles, ou de banques mobiles. Ils sont accessibles à tous, sauf raisons particulières. Si pour une raison ou une autre, une banque refuse une ouverture de compte à individu en particulier, elle se doit de lui offrir les services de la Banque de France afin qu’il puisse avoir accès à son droit au compte bancaire.
Le compte à terme
Un compte à terme est sujet à des conditions bien déterminées. Opter pour un compte à terme est s’engager à verser une somme puis l’immobiliser durant une durée déterminée. Le client est ainsi « bloqué » pendant cette période, il ne peut pas accéder à cette somme.
En revanche, cela signifie qu’il acquiert un taux d’intérêt qui va monter en fonction de la durée de phase d’immobilisation. Plus celle-ci est longue, plus le taux est élevé. Il existe des comptes à terme qu’on appelle « progressifs », ceux-ci fonctionnent sur le principe d’une rémunération qui s’accroit avec la durée de vie du contrat signé. Le client a le droit de retirer ses sommes à tout instant, néanmoins, il sera pénalisé. Un autre type de compte à terme existe, le compte à préavis, il garantit une option de possibilité de retrait sans être pénalisé, cependant, le client doit donner un préavis, la durée peut différer d’un mois ou trois mois par exemple.
Le compte épargne
Le compte épargne, à l’opposé du compte courant, n’a ni de possibilité de découvert ni de moyens de paiement. Un compte épargne est donc alimenté par un simple taux d’intérêts qui va être mis à jour de manière régulière. Ces fonds peuvent cependant être retirés à n’importe quel moment. Le compte épargne fonctionne sur la base de livrets : livrets défiscalisés, ou réglementés. On cite par exemple :
- Le livret d’épargne populaire ;
- Le livret de développement durable ;
- Le livret A ;
- Le livret B.
Tous les livrés cités sont soumis bien évidemment, à des plafonnements et des taux d’intérêts qui sont décidés par les autorités publiques.
Le compte titre
Un compte titre ne gère pas de sommes numéraires, mais plutôt des valeurs mobilières. Par exemple, les parts de placements, les actions des bourses, les trackers d’indices. Des impositions spéciales sont adaptées aux dividendes et les plus-values perçus. Une variante de ce type de compte existe, le plan d’épargne en actions ou PEA, elle donne des bénéfices fiscaux qui s’élèvent en même temps que l’ancienneté des comptes titres existants.
Le compte individuel
Les comptes bancaires individuels sont le type le plus courant. Ils existent au niveau des banques traditionnelles, mais aussi au niveau des banques mobiles. Il s’agit d’une variante de compte souscrite sous le nom d’une personne unique, de manière générale, sous le nom et prénom du client. Ce compte permet de faire des opérations et des transactions financières, à n’importe quel moment. Une procuration peut être signée en revanche pour autoriser une personne à faire des opérations sur le compte en question. En général, il s’agit de compagnons ou de parents. Pour ouvrir un compte individuel dans une banque, il est nécessaire de présenter des documents justificatifs, et de signer les contrats exigeant le respect et l’acceptation de certaines modalités. Un compte individuel peut être crée dans une banque française physique, ou bien une néo-banque banque française en ligne et gratuitement.
Le compte joint
Le compte joint est ouvert par deux personnes en même temps. Les deux sont propriétaires du même compte, ont les mêmes autorisations, et des cartes bancaires individuelles. Les papiers sont signés sous la formule X ou Y, X correspond à la première personne cotitulaire, et Y à la deuxième. Les deux partenaires sont autorisés à faire des opérations de virements, de paiements, indépendamment l’un de l’autre. Les responsabilités de dettes générées sur ce type de compte sont gérées par les deux personnes. Cela dit, pour résilier le compte, il faut l’accord des deux personnes. En revanche, le compte en question peut être dénoncé au contrat de compte existant. Il sera par conséquent transformé à un compte indivis.
Opter pour une banque en ligne pour créer son compte bancaire joint
Les néo-banques françaises offrent de nos jours tous les types de comptes bancaires possibles. Les types de comptes les plus populaires, sont souvent ceux qui offrent des services de cartes bancaires gratuites en ligne, par exemple, la majorité des banques mobiles françaises offrent la possibilité d’avoir des cartes bancaires de type MasterCard, ou bien Visa, standard ou premium.
Les comptes joints banque en ligne sont populaires auprès des couples qui veulent gérer un seul compte à la fois, surtout que les comptes joints en ligne sont gratuits, et permettent aussi d’économiser des frais de services de gestion, et de posséder des cartes bancaires gratuites que les clients doivent payer dans n’importe quel autre établissement bancaire classique. Parmi les banques en ligne qui permettent d’avoir des comptes joints :
- La néo-banque N26 ;
- La néo-banque Hello Banque ;
- La néo-banque Revolut ;
- La néo-banque Orange Bank ;
- La néo-banque Nickel ;
- La néo-banque aumax pour moi ;
- La néo-banque Vivid ;
- La néo-banque Bunq.
Le compte indivis
Un peu plus stricte, le compte indivis fonctionne en concept comme un compte joint, cependant, il nécessite la signature des deux cotitulaires pour valider les opérations. La formule utilisée dans ce cas, c’est X et Y, ce type de compte est très utilisé quand il s’agit par exemple d’une succession, ou pour une raison ou une autre, la confiance entre les deux cotitulaires n’est plus d’actualité. Le contrat du compte joint entre eux est ensuite brisé, et le compte en question est basculé pour être utilisé en tant que compte indivis. Ce type de compte accueille plusieurs titulaires, il devient normalement géré par un nombre qui n’a pas de limite, mais la banque peut bien sûr refuser d’ouvrir un compte bancaire sous prétexte qu’elle n’est pas d’accord avec le nombre.
Les portefeuilles Bitcoins
Théoriquement, un portefeuille Bitcoin n’est pas réellement un compte en banque. Cependant, il entre dans la catégorie des manières que vous pouvez utiliser pour gérer votre argent. C’est pour cela, qu’il mérite d’être cité dans cette liste vu sa gratuité et ses multiples avantages. A l’aide d’un portefeuille Bitcoin, vous pouvez donc créer une adresse publique ou non, faire des transactions anonymes sur internet et gérer votre cryptomonnaie en toute sécurité.